Рік без "Конкорду". Як проходить перша в Україні ліквідація прибуткового банку

Рік тому Національний банк України вирішив ліквідувати один із найтехнологічніших і найприбутковіших українських банків – "Конкорд". Це рішення сколихнуло банківський сектор України, адже стало прецедентом. До цього прикладів ліквідації працюючої і головне прибуткової фінансової установи не було, пише УНН.

"Зараз минув рівно рік з того часу, як ми втратили наш банк. Цей рік я прожила ніби в тумані несправедливості та нерозуміння. Поступово приходить усвідомлення того, що ця технологічно розвинена структура, одна з найкращих на ринку, була зруйнована волею кількох людей. Досі я не можу зрозуміти причину цього рішення і мені дуже боляче", - написала співзасновниця фінтех-екосистеми Concord Fintech Solutions Олена Сосєдка.

Рішення про відкликання банківської ліцензії "Конкорду" члени Правління НБУ увалили 1 серпня 2023 року. Після цього, був призначений ліквідатор банку від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Причиною такого рішення було нібито систематичне порушення банком вимог законодавства у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення.

Хоча, як пізніше зʼясувалося, міскодінгом (підміна призначення платежу в банківській еквайринговій мережі, зазвичай повʼязана операціями грального бізнесу) в Україні займаються навіть державні банки, зокрема "Укргазбанк". Проте йому за це порушення НБУ виписав лише 60 млн грн штрафу. Як і Ощадбанку, Sense Bank, ПУМБ та багатьом іншим за минулий рік. Вони отримали теж штрафи від 150 до 10 млн грн.

Але "Конкорд", який за час своєї роботи не мав жодних зауважень з боку міжнародних платіжних систем Mastercard та Visa, був позбавлений банківської ліцензії. І це при тому, що за 8 місяців до рішення НБУ про відкликання його банківської ліцензії "Конкорд" відключив еквайрінг. Після цього банк продовжував бути прибутковим, що свідчило про те, що він не залежав від міскодінгу – це не було основною частиною його доходів.

"Ми вважаємо, що покарання не відповідає фактичним обставинам і, у будь-якому випадку, не відповідало покаранням для інших банків в аналогічних випадках. Чому ми так думаємо? Тому що, наприклад, Укргазбанк має штраф 60 мільйонів гривень, Sense Bank – 60 мільйонів, ПУМБ – 10 млн грн, а нас позбавили ліцензії. Зазначу, що обсяг операцій у згаданих банках є незрівнянно вищим – за низкою оцінок, ConcordBank обслуговував не більше ніж 20% всього ринку онлайн-казино. Але насправді хочу наголосити: я не оцінюю дії регулятора з погляду правомірності – це вирішиться у суді", - розповіла Сосєдка після рішення НБУ про ліквідацію.

Акціонери "Конкорду" звернулися до суду щодо незаконності дій НБУ і перша судова інстанція стала на їхній бік. Зокрема, Дніпропетровський окружний адміністративний суд визнав протиправним та скасував рішення Національного банку України про відкликання ліцензії та ліквідацію банку "Конкорд".

Однак українське законодавство виписане таким чином, що навіть після остаточного рішення суду про незаконність позбавлення банку ліцензій, повернути його на ринок неможливо – для цього не існує механізмів.

Юристи, опитані УНН, зазначають, що максимум на що можуть розраховувати власники банку, який було незаконно виведено з ринку, - це притягнення до відповідальності чиновників НБУ, які ухвалювали таке рішення і відшкодування збитків.

Наразі "Конкорд" ще перебуває в процесі ліквідації. Фонд гарантування вкладів фізичних осіб продовжує розраховуватися із вкладниками та кредиторами банку та продавати його майно. Зокрема, свої кошти вже отримувала 9-та черга реєстру акцептованих вимог кредиторів "Конкорду".

За словами акціонерів банку, такий достатньо швидкий розрахунок став можливий завдяки тому, що банк був прибутковим і на його рахунках достатньо коштів для завершення процесу ліквідації.

Після того, як було ухвалене рішення НБУ, Державна податкова служба розпочала перевіряти діяльність "Конкорду". Перша перевірка тривала три місяці і за її результатами був складений акт на суму 700 тисяч гривень.

З словами Олени Сосєдки, до цього акту "за особистою вказівкою голови податкового комітету ВР Данила Гетманцева незаконно домалювали 392 млн грн". З цим актом перевірки не погодився ФГВФО в особі ліквідатора банку й подав свої заперечення. Після чого була призначена додаткова перевірка, яка досі триває.

За цей час, за словами Олени Сосєдки, команда банку реалізовує себе в інших проєктах. Зокрема, свою роботу продовжила заснована Оленою та Юлією Сосєдками Біржа Благодійності "ДоброДій", яка, в першу чергу, допомагає важкохворим дітям. Крім того, акціонери продовжують боротися і відстоювати свої права у судах.

"Мені приносить радість те, що наша команда знаходить себе в інших проектах та шукає нові ролі. Незважаючи на це, ми продовжуємо боротьбу за справедливість і намагаємося зрозуміти, що ж насправді сталося. З усіх дев’яти банків, які займалися еквайрингом, постраждав тільки один — Конкорд, хоча його обіг не був найбільшим", - зазначила Сосєдка.

Вона не виключає, що це може бути повʼязано з тим, що "Конкордом" успішно управляли жінки, а рішення щодо ліквідації прибуткового банку ухвалювалося чоловіками в НБУ.

Співвласниця банку також підкреслила, що боротьба за справедливість щодо "Конкорду" продовжуватиметься.  "Ми будемо продовжувати рухатися вперед і шукати відповіді, щоб відновити справедливість та подолати цей важкий час", - резюмувала Олена Сосєдка.

Нагадаємо

Попри війну в Україні процес виведення банків з ринку не зупинився. Так, з 24 лютого 2022 року процес ліквідації був розпочатий щодо 8 банків. Минулого року вперше в Україні під ліквідацію і позбавлення ліцензії потрапили не лише банки-банкрути, а й прибуткові установи - ідеться про банк "Конкорд". Процес позбавлення банківської установи ліцензії відбувається без суду. Звісно, власники, акціонери банків можуть оскаржувати рішення регулятора - НБУ, уже після ухвалення ним рішення про ліквідацію банку, однак, загалом процес виведення банківської установи з ринку, якщо він запущений, є безповоротним.

Окрім того, в Україні не урегульовано питання проведення ліквідації прибуткового банку. Як заявляла співвласниця банку "Конкорд" Олена Сосєдка, на момент оголошення регулятором рішення про ліквідацію банку високоліквідних активів у фінустанові вистачало, аби провести всі необхідні виплати за 2-3 тижні. Але процес ліквідації банку жорстко зарегульовано законодавчо і загалом може тривати до трьох років.