ТОП финансовых ошибок украинцев, из-за которых постоянно не хватает денег
Киев • УНН
Отсутствие учета расходов, игнорирование подписок и использование кредиток как зарплаты приводят к дефициту бюджета. Эксперты советуют планировать цели.
Даже при стабильном доходе многие украинцы регулярно сталкиваются с одной и той же проблемой: в конце месяца денег меньше, чем ожидалось, а расходы превысили запланированные. Обычно люди жалуются на низкие заработные платы, высокие коммунальные платежи и инфляцию.
Однако довольно часто проблема кроется в отсутствии экономической грамотности и "вредных" финансовых привычках. УНН собрал самые распространенные из них.
Отсутствие учета расходов
Одна из самых распространенных ошибок - отсутствие привычки записывать и отслеживать свои ежедневные расходы. Украинцы привыкли ориентироваться только на остаток на карте или наличные в кошельке. Но, во-первых, все цифры довольно трудно удержать в памяти. Во-вторых, часто остаток купюр или цифра на экране мобильного приложения рядом с банковской картой не дают возможности вспомнить и отследить мелкие расходы: кофе на вынос, доставку, такси, небольшие покупки в магазине, подписки на приложения в телефоне. Каждый такой расход может быть незначительным, но, если они повторяются ежедневно, в конце месяца "набегает" значительная сумма.
Без учета сложно увидеть, какие категории превышают норму, где расходы повторяются без необходимости и какие привычки фактически уменьшают свободный остаток. Эксперты по личным финансам в таком случае рекомендуют привить себе новую привычку: записывать ежедневные расходы хотя бы в течение нескольких месяцев. Это даст ответ на вопрос: "Куда реально уходят деньги", а также поможет понять, есть ли разница между ежемесячным доходом и расходами.
Делать это можно как в специальных блокнотах-планировщиках, так и просто в блокноте или мобильном приложении.
Игнорирование мелких регулярных платежей
Еще одна типичная ошибка - недооценка регулярных списаний. Это могут быть подписки на видеосервисы, музыкальные платформы, мобильные приложения, облачные хранилища, банковские комиссии, платные пакеты услуг, автоматические донаты, страховые продукты, которые подключались "на всякий случай".
А еще часть таких расходов перестает быть осознанной. Человек уже не пользуется сервисом, но продолжает за него платить. Или не проверяет, можно ли перейти на более дешевый тариф. Чтобы не терять деньги, нужно хотя бы раз в месяц просматривать все автоматические списания с карты и отключать лишнее.
Покупки без списка и без лимита
Расходы на продукты и товары для дома часто выходят за пределы запланированного из-за отсутствия списка покупок. Человек идет в магазин с приблизительным представлением о потребностях, а на кассе получает сумму, превышающую ожидаемую. Добавляются акционные товары, ненужные позиции, дубликаты того, что уже есть дома, импульсивные перекусы, напитки и бытовые мелочи.
Отдельная проблема - поход в магазин без установленного лимита. Если бюджет на неделю не определен, расходы быстро "размываются". Часть украинцев также не планирует закупки заранее и из-за этого покупает дороже: не следит за ценами в разных сетях, не формирует базовый запас товаров длительного хранения, не отделяет ежедневные покупки от еженедельных.
Смешивание обязательных расходов и свободных денег
Распространенная ошибка - держать все средства в одном месте и тратить их без разделения на категории. В таком случае аренда, коммунальные платежи, продукты, лечение, транспорт, бытовые расходы и развлечения попадают в одну виртуальную "финансовую корзину". Из-за этого деньги, которые должны были пойти на обязательные нужды, могут быть потрачены на другую категорию. А в конце месяца человек будет вынужден занимать деньги у знакомых, пользоваться кредиткой или брать микрозайм.
Поэтому планирование должно начинаться с фиксации обязательных платежей.
Использование кредитки как "дополнительной" зарплаты
Кредитная карта для украинцев часто превращается в запасной кошелек. Постепенно граница между собственными и заемными средствами стирается, и человек тратит больше, чем зарабатывает, но не сразу это замечает. Это - одна из самых распространенных причин, почему долговая нагрузка растет даже у тех, кто имеет постоянный доход.
Особенно опасна привычка покрывать кредиткой ежедневные расходы: еду, доставку, косметику, мелкие покупки, одежду, поездки. Если картой пользуются не для перекрытия экстренных расходов, а для постоянного поддержания привычного уровня потребления, долги неизбежны. На них накладываются проценты, минимальные платежи, просрочки и новые расходы на обслуживание долга.
Отсутствие финансовой подушки
У украинцев, по версии многих финансовых экспертов, до сих пор отсутствует привычка ежедневно работать над формированием финансовой "подушки безопасности". Именно поэтому личные финансы становятся уязвимыми перед любой чрезвычайной и незапланированной ситуацией: болезнью, увольнением, задержкой зарплаты, выходом из строя бытовой техники.
Когда резерва нет, человек вынужден брать деньги с кредитки, занимать, задерживать обязательные платежи или тратить средства, отложенные на другие цели. Даже небольшая финансовая подушка уменьшает этот риск. Она не решает все проблемы, но позволяет пройти короткий сложный период без новых долгов.
Недооценка нерегулярных расходов
Еще одна "плохая" финансовая привычка - не учитывать при планировании бюджета расходы, которые возникают не ежемесячно: сезонная одежда, подарки, школьные расходы, техническое обслуживание авто, лечение зубов, оплата курсов, налоги для ФОП, мелкий ремонт в квартире, покупка бытовой техники, подготовка к отопительному сезону.
Человек планирует только текущий месяц и не смотрит на год в целом. Рациональнее отдельно формировать фонд нерегулярных расходов и ежемесячно откладывать туда фиксированную сумму.
Импульсивные покупки под влиянием эмоций
Часть расходов люди делают не из-за реальной потребности, а из-за усталости, стресса, желания быстро получить положительную эмоцию или снять напряжение. Это могут быть заказы еды, спонтанный онлайн-шопинг, акционные товары, которые не были нужны, дорогие мелочи "для настроения", покупки ночью или после сложного рабочего дня.
Если такая модель поведения становится привычной, она начинает регулярно "подъедать" бюджет. Чаще всего человек не оценивает расход как значительный, потому что каждый платеж небольшой. Но в месячном итоге это дает серьезную нагрузку на финансы.
Отсутствие финансовых целей
Финансовая цель должна быть конкретной: резерв на три месяца жизни, стоматология, ремонт, новый ноутбук, образование, первый взнос на жилье, погашение кредита. Когда цель сформулирована четко, легче отделять нужное от второстепенного и отслеживать прогресс.
Игнорирование пересмотра цен и тарифов
Еще одна ошибка - годами не проверять, сколько реально стоят услуги, которыми человек пользуется постоянно. Это касается мобильной связи, интернета, банковского обслуживания, коммунальных сервисов, страхования, доставки, бытовых услуг. Часто потребитель продолжает платить по старому тарифу, хотя на рынке уже есть более выгодные условия.
То же самое касается крупных покупок. Часть людей не сравнивает цены между магазинами, не проверяет акции, не учитывает кэшбэк или стоимость доставки.
Ошибка "начну со следующего месяца"
Финансовые изменения часто откладывают. Люди планируют начать вести бюджет после следующей зарплаты, после праздников, после отпуска, с нового месяца или с нового года. За это время схема расходов не меняется, а проблемы накапливаются. В итоге человек дольше остается в ситуации, которую сам оценивает как неудобную или рискованную.
Эксперты объясняют: в сфере личных финансов затягивание тоже стоит денег. Чем раньше человек начинает фиксировать расходы, ограничивать долги, пересматривать подписки, откладывать резерв и планировать крупные платежи, тем быстрее и легче становится управлять собственной сметой.