Долговая спираль. Финтехэксперт объяснила, чем опасны быстрые кредиты

Быстрый прирост количества микрозаймов среди украинцев свидетельствует об углублении кризиса платежеспособности населения и осложнении доступа к банковскому кредитованию. Такое мнение в эксклюзивном комментарии УНН высказала финтехэкспертка и соосновательница первой в Украине финтех-экосистемы Concord Fintech Solutions Елена Соседка.

Контекст

Ранее УНН сообщал, что в первом квартале 2025 украинцы оформили более 2,17 млн микрозаймов на 12,72 млрд грн. Это на 8% больше, чем за аналогичный период в прошлом году. В общем назанимали в небанковских финучреждениях (МФО) на 12,72 млрд грн. Средняя сумма займа снизилась до 5 858 грн, а общий долг достиг 24,28 млрд.

Детали

Ситуация с микрофинансовым кредитованием в Украине приобретает угрожающие масштабы. За первый квартал 2025 года украинцы оформили микрокредитов на 12,72 млрд грн - и это лишь новые привлечения. Зато общий объем долгов перед МФО достиг уже 24,28 млрд грн, что вдвое больше, чем было в начале полномасштабного вторжения. То есть растут и новые кредиты, и объем непогашенных долгов

По ее словам, это свидетельствует о нескольких глубинных проблемах. Первая - это осложнение доступа к традиционному кредитованию. "Хотя количество банковских кредитов и растет, банки все осторожнее подходят к оценке рисков, а для многих украинцев после потери имущества, работы или стабильного дохода банковские кредиты стали недостижимыми", - отметила Елена Соседка.

Кроме того, по ее мнению, большое влияние оказывает снижение финансовой стабильности домохозяйств. "Население обращается в небанковские учреждения, то есть берет так называемые быстрые кредиты, чтобы закрыть насущные бытовые потребности: лечение, аренду жилья, элементарное выживание", - пояснила фитехэкспертка.

Елена Соседка также отметила, что сейчас регулирование финансового сектора недостаточно эффективно. Несмотря на усилия Национального банка, на рынке до сих пор работают полусерые схемы, а условия договоров на "быстрые деньги" часто включают скрытые комиссии и завышенные штрафы, что приводит к "долговым ямам".

МФО фактически выполняют функцию "финансовой скорой помощи", однако их бизнес-модель построена на высоком риске и значительных процентных ставках. То есть это означает, что при отсутствии альтернатив и надлежащей финансовой грамотности украинцы все глубже погружаются в долговую спираль.

"Львиная доля таких долгов - это так называемые кредиты до зарплаты, которые часто перезакрываются новыми займами. Это создает эффект долговой пирамиды, и на самом деле не происходит погашения, а проценты только накапливаются", - отметила Елена Соседка.

Чтобы урегулировать сложившуюся ситуацию, финтехэкспертка предлагает в первую очередь усилить регуляцию МФО. В частности, обеспечить обязательное раскрытие реальной годовой процентной ставки, также как вариант - ограничить максимальную долговую нагрузку на заемщика и запретить агрессивную практику взыскания долгов.

Кроме того, по мнению Елены Соседки, стоит поработать над внедрением действенного механизма долговой амнистии или реструктуризации для уязвимых групп населения.

Следует также больше внимания уделять финансовой грамотности населения и разъяснять последствия просрочки возврата долгов, а также системы процентных начислений

"Если не вмешаться сейчас, последствия долгового кризиса могут стать еще более драматичными для миллионов украинцев", - подчеркнула Елена Соседка.

Напомним

В Национальном банке Украины в мае сообщили о позитивных банковских тенденциях: кредитование бизнеса и займы населению растут. В первом квартале 2024 года в Украине наблюдается ускоренный рост гривневого кредитования бизнеса и высокие темпы роста займов населению.