Финансовая стабильность после завершения трудовой деятельности и защищенная старость – те вопросы, которые все чаще беспокоят украинцев еще в молодом возрасте. Нестабильность солидарной пенсионной системы, демографические изменения и риски для экономики заставляют пересматривать подходы к накоплениям. В этих условиях важно понимать, когда именно начинать откладывать средства и какие инструменты могут обеспечить дополнительный доход в будущем.
УНН спросил у старшего экономиста Центра социально-экономических исследований CASE Украина Владимира Дубровского и экономиста Центра экономических решений Павла Кухты, на что здесь стоит обратить внимание и каких ошибок избегать при формировании собственных пенсионных сбережений.
Когда стоит начинать накапливать "на старость"
По словам эксперта, старт пенсионных накоплений не стоит откладывать на поздний период жизни. Ведь ориентироваться исключительно на государственную солидарную систему рискованно.
Солидарная система в Украине не устойчива. Это фактически финансовая пирамида в стадии падения из-за демографии
Солидарная пенсионная система — это модель, в которой украинцы, официально трудоустроенные и работающие в данный момент, содержат нынешних пенсионеров. Работники и их работодатели платят единый социальный взнос (ЕСВ), который государство сразу перенаправляет на выплаты денег пенсионерам.
Эксперт пояснил, что количество работающих граждан неуклонно сокращается, тогда как количество пенсионеров растет. Это создает нагрузку на бюджет и снижает возможности государства обеспечивать выплаты на достаточном уровне.
Государство, скорее всего, будет обеспечивать некие минимумы, но это именно на базовые потребности
В связи с этим Дубровский посоветовал начинать формировать собственные накопления сразу после начала трудовой деятельности, независимо от уровня дохода или формата занятости.
Экономист Центра экономических решений Павел Кухта подтвердил: начинать накапливать стоит сразу, как только появляется любой доход, позволяющий откладывать хотя бы минимальные суммы. Главная причина — отсутствие гарантий в рамках солидарной системы пенсионного обеспечения.
Система, к которой привыкли предыдущие поколения, постепенно теряет актуальность. И речь идет не только об Украине. Сказать, что вы можете положиться на государственную пенсию или не можете — абстрактно нельзя. Что-то сработает, а что-то — нет. И что именно — заранее неизвестно
Экономист разъяснил: классическая модель, гарантировавшая предыдущим поколениям финансовую стабильность и защищенность в старости — стабильная работа, фиксированный пенсионный возраст и гарантированные выплаты — больше не соответствует современной экономике. Изменения в организации труда, развитие технологий и демографические факторы делают эту систему неустойчивой.
Ориентация исключительно на государственную пенсию выглядит рискованной стратегией
Пенсионные накопления: почему важно искать альтернативы
Владимир Дубровский подчеркивает, что даже при наличии официальной занятости и регулярных отчислений в Пенсионный фонд этого может быть недостаточно для финансово обеспеченной старости.
Я бы всем, кто сейчас трудоспособен, рекомендовал искать альтернативные источники. Даже если у них сейчас неплохая официальная зарплата
Эксперт подчеркнул, что за длительный период, который пройдет до выхода современной молодежи на пенсию, экономические условия могут измениться, поэтому уже сейчас стоит формировать несколько источников дохода.
В свою очередь экономист Павел Кухта в беседе с УНН высказал такой взгляд на проблему:
"Универсального решения нет. Важно не столько выбрать один инструмент, сколько осознанно управлять своими финансами".
Среди альтернатив государственному пенсионному обеспечению он назвал накопления и депозиты, негосударственные пенсионные фонды и страхование, инвестиции в активы и собственный бизнес.
Мир очень быстро меняется. Рассчитывать на одну систему или один инструмент — это ошибка
По его словам, здоровый подход к финансовой обеспеченности в старости должен базироваться на регулярном пересмотре решений. Человек должен оценивать свои обстоятельства, менять стратегию и распределять ресурсы между различными инструментами.
Банковские депозиты: могут ли они заменить государственную пенсию?
Одним из самых доступных способов накопления в Украине остаются банковские депозиты. В то же время Владимир Дубровский предостерег от чрезмерного доверия к этому инструменту.
Депозит — неплохая вещь, но нужно диверсифицировать
Эксперт обратил внимание, что значительную часть средств банки направляют на финансирование государственного долга, что создает дополнительные риски. Также стоит учитывать инфляцию и возможную девальвацию гривны.
Когда вы вкладываете (средства, – ред.) в гривневый депозит, проценты выше, но будет определенная девальвация
А экономист Павел Кухта называет депозиты базовым инструментом, обеспечивающим ликвидность. Но он зависит от инфляции и стабильности банковской системы.
Поэтому это, скорее, кратко- и среднесрочное решение
Инвестиции в недвижимость как способ финансовой "подстраховки" на старость
Еще один распространенный инструмент, который может помочь наладить в пожилом возрасте финансовую стабильность, – инвестиции в недвижимость. По словам эксперта, это направление имеет долгосрочный потенциал, но не лишено рисков.
Недвижимость имеет долговременный тренд к подорожанию. Но если в Украине будет сокращаться население, то он может измениться
Отдельно он подчеркнул риски, связанные с войной. Ведь, по словам экономиста, даже недвижимость в тех регионах, которые никогда не будут оккупированы рф, может пострадать или полностью разрушиться в результате ракетно-дроновых ударов противника.
Альтернативы традиционной пенсии с высокими рисками: имеют ли они право на существование
К более рискованным инструментам, которые могут стать альтернативой государственному пенсионному обеспечению, эксперт Владимир Дубровский относит драгоценные металлы, криптовалюту и другие подобные активы.
Металлы никакой ценности не производят, они просто лежат
Относительно криптовалют и других высокорисковых инструментов Дубровский советует относиться с предосторожностью, ведь они требуют определенного опыта от инвестора и финансовой и моральной готовности к потерям.
Те, кто профессионально играют, выигрывают. Те, кто не профессионально играют, чаще проигрывают
Негосударственные пенсионные фонды и страхование
Особое внимание Дубровский уделил институциональным инструментам — негосударственным пенсионным фондам и программам страхования жизни.
Они берут ваши деньги и распределяют их в разные инструменты
Такие фонды работают под государственным надзором и соблюдают ограничения по инвестированию, что снижает риски, но одновременно ограничивает доходность.
Как способ сохранения денег они, пожалуй, надежнее, чем индивидуальные вложения
В то же время Дубровский посоветовал украинцам внимательно проверять репутацию фондов, их историю и структуру собственности, чтобы не наткнуться на откровенно мошеннические схемы и "финансовые пирамиды".
Павел Кухта в беседе с УНН тоже акцентировал на том, что негосударственные пенсионные фонды и пенсионное страхование могут быть частью стратегии, но требуют понимания условий и рисков.
Не стоит подходить к этому как к схеме "положил и забыл на 30 лет". Нужно постоянно понимать, что происходит с вашими деньгами
Как обеспечить себя в старости: советы экспертов украинцам
Ключевая рекомендация от Владимира Дубровского в данном случае – грамотное распределение средств между различными финансовыми инструментами.
Лучше диверсифицировать вложения по разным направлениям
Пояснил, что это позволяет уменьшить риски потерь в случае негативных изменений на отдельных рынках.
Отдельно он также предостерегает от выбора финансовых инструментов под влиянием рекламы.
Если (организаторы, – ред.) обращаются к вашим эмоциям, а не к вашему рацио, то это с большой вероятностью ловушка
По словам Дубровского, именно чрезмерная рекламная активность без четкой информации о финансовых показателях может свидетельствовать о рисках для вкладчиков.
Не советует экономист рассчитывать также на материальную поддержку детей в старости, как это делают многие украинцы.
Зависеть от (родных, — ред.) в старости — это не лучший способ. Финансовая самостоятельность в старшем возрасте требует системного подхода и раннего планирования
Павел Кухта, в свою очередь, советует украинцам сделать ключевое: взять личную ответственность за свои финансовые решения.
Вопрос не в том, куда именно положить деньги. Вопрос в том, чтобы думать головой и понимать, что вы с ними делаете. Это означает регулярные накопления, диверсификацию, контроль за инвестициями и готовность менять подход в зависимости от ситуации
Кроме того, эксперт обратил внимание на то, что помочь обеспечить себя деньгами после завершения трудовой деятельности смогут доходы от собственного бизнеса, который не обязательно должен быть крупным и мощным. Однако это — сложный вариант, требующий вовлеченности и риска, но в то же время дающий возможность контролировать источник дохода.
Напомним
Украинцы могут узнать о своем страховом стаже через портал ПФУ, приложение "Дія" или в отделениях фонда. Сейчас для того, чтобы выйти на пенсию в 60 лет, нужно иметь 30 лет стажа.