Крок за кроком: як встояла банківська система та куди продовжує свій рух

КИЇВ. 23 лютого. УНН. Останній рік став викликом для всієї країни. І коли в перші тижні після повномасштабного вторгнення експерти почали задаватися питанням, що буде з фінансовою системою, як працюватимуть банки – цей сектор почав демонструвати надзвичайну стійкість та гнучкість. У подальшому впродовж усіх місяців боротьби банківська система успішно долала все нові і нові виклики, а разом з тим підвищувала стійкість, розширювала можливості, створювала нові продукти для клієнтів.

УНН вирішив опитати представників банківського сектору і дізнатися, яким для них став 2022 рік та яким вони бачать найближче майбутнє галузі в умовах, коли і прогнозувати складно, але і розвиватися без прогнозування неможливо.

ПІДСУМКИ НЕПРОСТОГО 2022

З початком повномасштабної війни банківська система зробила крок на зустріч клієнтам – банки запроваджували кредитні канікули, відміняли відсотки за кредитами, різного роду комісії для фізичних та юридичних осіб також були тимчасово скасовані.

Та за всім цим стояла кропітка робота із забезпечення стійкості кожної банківської установи, а ще підтримка працівників, їхніх родин та благодійність.

Ганна Самаріна, заступник голови правління ПриватБанку

ПриватБанк завершив 2022 рік з чистим прибутком 30,25 млрд грн.

«Такий результат роботи банку свідчить про його ефективність, стресостійкість, гнучкість та адаптивність. Такі виняткові результати віддзеркалюють довіру клієнтів до банку», - вважає Самаріна.

ПриватБанк забезпечував безперебійну роботу усіх електронних сервісів, мережі відділень і банкоматів (у всіх населених пунктах, де не було прямої воєнної загрози). До прикладу, з понад 1200 відділень щодня впродовж війни відкривалося в середньому 80% відділень. Окрім того, банк зумів відновити протягом року мережу банкоматів та POS-терміналів на рівні 80% і більше. Від початку війни банк забезпечив перенесення даних у хмарний сервіс міжнародного оператора.

«Фокус на підтримці власних працівників, безперебійності роботи сервісів та безпеці, усебічна підтримка клієнтів зумовили зміцнення довіри до банку. Цього року ми стали банком ще ближчим до клієнта; тим, хто не підведе у важкий момент - протягом року нашими новими клієнтами стали понад 150 тисяч громадян», - каже Самаріна.

У 2022 році банк залишався операційно ефективним, обмеживши всі витрати, не пов’язані із забезпеченням безперервності діяльності, та ефективно управляв операційними витратами. В умовах зростання інфляції витрати зросли лише на 5% (0,9 млрд грн), і передусім за рахунок підтримки персоналу, захисту інформаційних систем та реалізації унікальних благодійних програм, спрямованих на зміцнення обороноздатності, зниження негативних наслідків війни та підтримку медичних закладів України.

Голова правління ОТП Банку Володимир Мудрий

«ОТП Банк довів свою стійкість, здатність до операційної безперервності та змогу обслуговувати клієнтів у найважчих умовах. Зокрема, завдяки досвіду пандемії банк був добре підготовленим до дистанційної роботи та обслуговування клієнтів і зміг забезпечити надійну роботу мобільного банкінгу, сайту, чатів, платіжних карток і платежів, навіть під час обстрілів та відключень електроенергії. Також нашій ІТ-команді вдалося забезпечити безперебійну роботу ІТ-інфраструктури навіть за умови цілковитого відключення електроенергії», - розповідає Володимир Мудрий.

Навіть у військовий час ОТП Банк профінансував посівну на понад 800 млн грн, а з літа одним з перших на ринку запропонував кредитування покупок фізосіб у точках продажу та запровадив миттєве (через мобільний додаток) оформлення розстрочки на покупки, сплачені за допомогою кредитних карток.

«Також, від самого початку повномасштабної війни, розуміючи високу вірогідність зростання частки непрацюючих кредитів, як мінімум у зв’язку з військовими діями, тимчасовою окупацією і втратою клієнтами джерел доходу, ми одразу сформували резерви для покриття таких кредитів. І це знизило фінансовий результат банку. Однак увесь рік ми працювали з операційним прибутком, а рік закінчили з позитивним фінансовим результатом, показали приріст ресурсної бази з боку фізичних та юридичних осіб, а також приріст кредитного портфелю малому та середньому бізнесу. Наприкінці 2022 року, через масовані атаки на енергосистему України, банк почав активно готуватися до можливості тривалих блекаутів. Аби обслуговувати клієнтів за будь-яких умов, ми оснастили понад 80% своїх відділень альтернативними джерелами енергії та резервними каналами зв’язку і увійшли до всеукраїнської мережі банківських відділень Power Banking під егідою Нацбанку, які можуть надавати банківські послуги в умовах тривалої відсутності світла», - розповів голова правління.

Світлана Дем’яненко, Голова наглядової ради АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК»

«Як і для всіх банків, 2022 рік був складним і для АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК». Ми стикалися з багатьма труднощами, у тому числі і з втратою майна на тимчасово окупованих територіях, зниженням платіжної спроможності боржників. Але банк доклав чималих зусиль для нівелювання наслідків вторгнення російської федерації. Оперативно налаштували роботу в умовах війни шляхом вдосконалення дистанційного обслуговування. Банк традиційно продовжує здійснювати індивідуальний підхід до кожного клієнта. Досить швидко вдалося відновити роботу багатьох відділень», - зазначає Голова наглядової ради АТ  «УКРБУДІНВЕСТБАНК» Світлана Демʼяненко.

За її словами, робота відділень забезпечується із врахуванням вимог щодо безпеки працівників та клієнтів. Відділення забезпечені всім необхідним для продовження роботи, у тому числі безперервним зв'язком та енергопостачанням.
«Також банком підсилено ризикоорієнтований підхід за всіма напрямками. Попри всі труднощі, 2022 рік банк закінчив з прибутком, збережено клієнтську базу та кількість нашого персоналу. Понад те, за підсумками року національним рейтинговим агентством «РЮРІК» нам присвоєно кредитний рейтинг «ААА» - тобто найвищий рівень кредитної спроможності та перспективний прогноз – «у розвитку», - резюмує Світлана Демʼяненко.

Ігор Левченко, начальник департаменту персональних банківських послуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group

Умов, у яких опинилася банківська система, ще не було в новітній історії України, але, попри все, банківська система витримала та продовжує працювати, підтримуючи економіку країни та державу.

«Будь який форс-мажор істотно впливає на всі аспекти життя, війна була тим форс-мажором, у якому банківська система опинилася», - зазначив Левченко.

Серед основних викликів, які постали перед банком, Левченко називає істотне зменшення торговельної мережі банку, але досвід пандемії дозволив банку збудувати альтернативну мережу дистанційного обслуговування клієнтів та електронні канали та платформи, де клієнти мали змогу здійснювати весь перелік банківських операцій.

«По-друге, основний ризик зменшення ліквідності в банку був нівельований частково діями НБУ, який з перших днів війни впровадив деякі обмеження по валютних коштах та по готівкових гривневих коштах клієнтів, також фінансова репутація банку дозволила клієнтам навіть у важкі часи довіряти свої гроші банку», – розповів Левченко.
За його словами, основною ціллю банку було забезпечити безперервне обслуговування та високий рівень сервісу для клієнтів. Були впроваджені комісійні та кредитні канікули для більшої частини клієнтів банку, був подовжений термін дії платіжних карток та інше.

ТРЕНДИ 2023 РОКУ

Ганна Самаріна, заступник голови правління ПриватБанку

«Будемо підтримувати клієнтів і тримати фінансовий фронт. Будемо кредитувати. Наші сегменти – це малий і середній бізнес та роздріб», - каже заступник голови правління.

У банку дотримуються думки, що відновлення економіки та життя в країні – спільна задача всіх відповідальних суб’єктів бізнесу.

«Переживемо блекаут і повернемося в інновації та діджитал. Точно маємо ідеї, що запропонувати клієнтам у цьому вимірі. Наш роздрібний бізнес уже працює над оновленою клієнтською пропозицією. Будемо розвивати продуктовий ряд і для бізнесу, в основі якого також діджитал-продукти», - каже Самаріна про плани банку на майбутнє.

Голова правління ОТП Банку Володимир Мудрий

В ОТП Банку орієнтуються на прогнози регулятора, а за результатами опитування банкірів від НБУ, у наступні місяці прогнозується стриманий попит на бізнес-кредити, підвищення усіх видів ризиків та скорочення роздрібних кредитних портфелів, принаймні у першому кварталі.

«Утім, ситуація залежатиме, передусім, від результатів бойових дій, швидкості деокупації українських територій, подальшої міжнародної допомоги нашій країні. При збереженні сьогоднішнього статус-кво, кредитування населення та економічного сектору буде обмеженим, у т.ч. і у зв’язку з незначним попитом на кредити в умовах невизначеності. Процентні ставки залишаться на високому рівні. Уряд продовжить активно залучати кошти у військові ОВДП, можливо, і в іноземних інвесторів. А НБУ — вживати заходів для стримування інфляції та зв’язування вільної гривні: утримувати на високому рівні ключову ставку, підвищувати вимоги до обов’язкових резервів та ін.», - прогнозують в ОТП.

Світлана Дем’яненко, Голова наглядової ради АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК»

«Для фізичних осіб – це: підвищення відсоткових ставок за депозитами в національній валюті та попит на інструменти дистанційного обслуговування. Якщо ж говорити про суб'єкти господарювання, то серед пріоритетів вбачаю обслуговування та фінансування тих, хто постраждав внаслідок збройної агресії російської федерації проти України та для запобігання ними такої агресії, зокрема з метою задоволення потреб Збройних Сил України та інших військових формувань. Окрім того, актуальним буде фінансування аграрного сектору економіки з метою продовольчого забезпечення країни, включаючи проведення посівної кампанії, у тому числі суміжних галузей, які забезпечують функціонування сільськогосподарських підприємств», - підкреслює Світлана Демʼяненко.

Банкір також вважає, що затребуваною буде підтримка підприємств критичної інфраструктури, харчової промисловості, продуктового рітейлу та суміжних галузей, спрямованих на продовольче забезпечення.

«Не менш важливим буде фінансування інфраструктурних проектів, спрямованих на відновлення й розвиток об’єктів соціальної, транспортної та критичної інфраструктури, у тому числі пошкоджених чи зруйнованих внаслідок бойових дій під час воєнного стану. Доведеться фінансувати також транспортно-логістичну інфраструктуру країни та проекти, пов’язані з розвитком нових логістичних рішень. Окремий напрямок - підтримка релокації підприємств, що знаходилися в тих регіонах України, де проходили активні бойові дії, а також виробничих потужностей для імпортозаміщення продукції, що надходила з росії та білорусі», - зазначає Голова наглядової ради АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК».

Ігор Левченко, начальник департаменту персональних банківських послуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group

«Основні тренди в банківський системі будуть напряму залежати від потреб клієнтів та держави:
Торговельна мережа. Відновлення торговельної мережі на деокупованих територіях, розвиток і вдосконалення відділень у межах програми Power Banking (адаптація відділень до умов відсутності світла, та систем комунікацій). Вдосконалення дистанційних каналів обслуговування та платформ інтернет-банкінгу.

Міжнародний сервіс. З початку війни понад 4,5 млн українців залишили Україну, але потребують доступу до банківського сервісу, як в Україні, так і за її межами, з метою полегшити фінансове життя українців за кордоном.
Банківські продукти. Вдосконалення сервісів для найбільш популярних банківських продуктів, таких як платіжні картки (міжнародні p2p, зарахування коштів із-за кордону та інше), відновлення програм кредитування. Інтеграція банківських сервісів в «Дію» (на прикладі продажу ОВДП) та збільшення частки ОВДП в портфелях клієнтів банку», - вважає представник фінустанови.

З ВІРОЮ В ПЕРЕМОГУ

Ми запитали у банкірів, які виклики постануть перед сектором після нашої Перемоги.

Ганна Самаріна, заступник голови правління ПриватБанку

У банку відзначають підвищення рівня співпраці і те, що очікують його збереження і в подальшому.

«Ми в постійній співпраці з акціонером, регулятором, їхня реакція на наші проблеми швидка й ефективна. Ми в контакті з іншими учасниками ринку, з платіжними системами, з постачальниками. Більшість учасників економічної системи оперативно реагують на спільні виклики і швидко обʼєднуються для вирішення проблеми. Не хотілося б втратити це надбання після повернення в нормальне життя», - каже Самаріна.

У банку сподіваються, що викликами, які постануть після Перемоги, будуть нові потреби мирного життя, зробити клієнтський шлях простим, цікавим і приємним.

«Ми націлені бути банком, який обирають різні покоління для довгострокових відносин, а не тим, хто нав’язує свій сервіс, «тому що великий». Ми не спекулюємо на «легких» можливостях. Кешбек – потужна фіча, але клієнт не робить вибір банку на інстинктах. Війна чітко пояснила нам, де ми важливі і де можемо створити додаткову цінність», - переконані у ПриватБанку.

Голова правління ОТП Банку Володимир Мудрий

Відновлення повноцінного якісного кредитування для повоєнної відбудови та модернізації економіки – стане одним з найбільших викликів.

«Але що довше триватиме війна, тим більше зусиль це потребуватиме у майбутньому. З одного боку, процес відновлення гальмуватимуть погіршення кредитних історій багатьох позичальників, хоча, можливо, і за об’єктивних умов; зміна місця проживання та ведення бізнесу; пошкоджене майно; надвисокі ставки. І це у той час, коли банки поступово підвищують вимоги до позичальників, особливо у корпоративному сегменті, у т.ч. внаслідок суттєвого погіршення якості кредитних портфелів та збільшення частки непрацюючих кредитів під час війни.

З іншого боку, процесу кредитування притаманний значний ступінь інерційності. Чим довше та частіше банк кредитує, тим більш кваліфікованими стають задіяні у це працівники, тим швидше та ефективніше вдосконалюється сам процес кредитування — і на рівні залучення та обслуговування клієнтів, і на рівні кредитного аналізу та управління портфелем. Тоді як велика перерва в активному кредитуванні потребуватиме відновлення відповідних навичок, перегляду можливо застарілих процесів, кредитних продуктів, налаштування системи на кредитування.

З цієї точки зору, я дуже радий, що наш банк ще влітку відновив розстрочку у мережі партнерів і весь рік активно її розширював. Восени знову почав здійснювати кредитування аграріїв – клієнтів інших банків, запропонувавши їм овердрафт та кредитну лінію.

А щоб зробити кредитування більш доступним для невеликих підприємств, знизив розмір мінімального кредитного ліміту», - пояснив банкір.

Голова наглядової ради АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК» Світлана Дем’яненко

«Після нашої перемоги навантаження на банківську систему зросте дуже сильно, а це значить, що банки очікуватиме черговий серйозний виклик. Насамперед відбудеться зниження регулятивного капіталу через збільшення визнаних ризиків та прямі збитки. Другий ризик – кредитний. Серед його причин - погіршення якості кредитного портфелю, зростання NPL (рівня непрацюючих кредитів - ред.), втрата заставного майна в зонах бойових дій або зменшення його вартості, втрата страхових портфелів страховиками, відмова від чинних договорів через відсутність коштів у страхувальників», - зазначає Світлана Демʼяненко.

Голова наглядової ради АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК» також виокремлює й прямі збитки.

«Основна причина прямих збитків - втрата активів, тобто основних засобів та грошових коштів, безпосередньо в зоні бойових дій. Тобто, відбудеться зниження ринкової вартості власних активів, що призведе до збитковості. Проте, я переконана, що ми зможемо вибудувати конструктивний діалог між банками та державою і зможемо напрацювати максимально ефективну модель нашої роботи, щоби від цього виграли і люди, і Україна, і банки», - зазначає Світлана Демʼяненко.

Ігор Левченко, начальник департаменту персональних банківських послуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group

«Я вважаю, найбільшим викликом перед банківською системою після нашої перемоги стане відновлення економіки та інфраструктури України», - зауважує Левченко.
Основною функцією банків буде кредитування компаній середнього та малого бізнесу, корпоративних клієнтів та державних підприємств.

«Також Україна отримає багатомільярдну допомогу та репарації від країни-агресора, цими коштами потрібно буде управляти та контролювати, я вважаю, частина цих функцій буде покладено на банки. Українські банки чекатиме багато роботи», - переконаний представник банку.

ПОРАДА ВІД БАНКІРІВ

Ганна Самаріна, заступник голови правління ПриватБанку

Довіряти банківській системі, яка попри війну залишається стійкою та продовжує розвиток сучасного клієнтоорієнтованого сервісу.

Голова правління ОТП Банку Володимир Мудрий

«По-перше, триматися свого основного банку - чим довше та більше банк знає клієнта, тим більше можливостей і сьогодні, і у майбутньому, після перемоги, буде для отримання кредитних лімітів, карток, овердрафтів тощо. А по-друге, обирати для заощаджень банки, керуючись здоровим глуздом: тобто, не з найвищою депозитною ставкою, а найбільш стійкі та стабільні банки, передусім, з іноземним капіталом, за якими стоять потужні міжнародні фінансові групи», - радить банкір.

Світлана Демʼяненко, Голова наглядової ради АТ «УКРБУДІНВЕСТБАНК»

«Банківська система адаптувалася до кризових умов. Банки підтримували роботу мережі та стрімко відновлювали діяльність відділень у звільнених регіонах. Банківська система виявилася стійкою та зберегла платіжну спроможність, тому українці мають і надалі довіряти українським банкам та підтримувати вітчизняну економіку», - вважає банкір.

Ігор Левченко, начальник департаменту персональних банківських послуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group

«Довіряти банківській системі, тому що її надійність була перевірена війною, найстрашнішим випробуванням, і банківська система витримала цю перевірку і показала дуже вражаючі фінансові результати в 2022 році», - радить Левченко.

Він також закликає українців не боятись опановувати нові технологічні рішення від банків, тому що вони допомагають як клієнтам отримувати високий рівень сервісу будь-де, так і банкам надавати цей сервіс попри будь-які обставини.

Розглянути можливість інвестицій в ОВДП - цей інструмент допоможе клієнтам отримати достойний прибуток та безпеку інвестицій, а державі - отримати фінансові ресурси для фінансування перемоги.

«І, найголовніше, вірити в нашу Перемогу і ЗСУ», - резюмує представник банку.

ПІДБИВАЮЧИ ПІДСУМКИ

Банкіри переконані у стійкості банківської системи і, аналізуючи рік, що минув, можна стверджувати, що їхній оптимізм - небезпідставний. Самі посудіть: абсолютна більшість українських банків зіткнулася одразу з величезною кількістю викликів – від закриття відділень на територіях де ведуться бойові дії, до лавиноподібного зростання кількості непрацюючих кредитів, від втрати частини персоналу через міграцію чи мобілізацію до ризиків ліквідності. Однак, банківська система в таких умовах не лише встояла, а й ефективно перелаштувала свою роботу і продовжує це робити, зважаючи на реалії, які нас оточують.
Отже, можемо говорити, що в найближчому майбутньому нас очікуватиме подальша цифровізація банківських послуг з розвитком дистанційного обслуговування, імовірно, підвищення відсоткових ставок, стимулювання безготівкових розрахунків, а також поступове зближення української банківської системи з системою ЄС.