КИЕВ. 23 февраля. УНН. Последний год стал вызовом всей стране. И когда в первые недели после полномасштабного вторжения эксперты начали задаваться вопросом, что будет с финансовой системой, как будут работать банки – этот сектор начал демонстрировать чрезвычайную стойкость и гибкость. В дальнейшем на протяжении всех месяцев борьбы банковская система успешно преодолевала все новые и новые вызовы, а вместе с тем повышала устойчивость, расширяла возможности, создавала новые продукты для клиентов.
УНН решил опросить представителей банковского сектора и узнать, каким для них стал 2022 год и как они видят ближайшее будущее отрасли в условиях, когда и прогнозировать сложно, но и развиваться без прогнозирования невозможно.
ИТОГИ НЕПРОСТОЯ 2022
С началом полномасштабной войны банковская система шагнула на встречу клиентам – банки вводили кредитные каникулы, отменяли проценты по кредитам, разного рода комиссии для физических и юридических лиц также были временно отменены.
Но за всем этим стояла кропотливая работа по обеспечению устойчивости каждого банковского учреждения, а также поддержка работников, их семей и благотворительность.
Анна Самарина, заместитель председателя правления ПриватБанка
ПриватБанк завершил 2022 год с чистой прибылью 30,25 млрд грн.
«Такой результат работы банка свидетельствует о его эффективности, стрессоустойчивости, гибкости и адаптивности. Такие исключительные результаты отражают доверие клиентов к банку», - считает Самарина.
ПриватБанк обеспечивал бесперебойную работу всех электронных сервисов, сети отделений и банкоматов (во всех населенных пунктах, где не было прямой военной угрозы). К примеру, из более чем 1200 отделений ежедневно на протяжении войны открывалось в среднем 80% отделений. Кроме того, банк сумел восстановить в течение года сеть банкоматов и POS-терминалов на уровне 80% и больше. С начала войны банк обеспечил перенос данных в облачный сервис международного оператора.
«Фокус на поддержке своих работников, бесперебойности работы сервисов и безопасности, всесторонняя поддержка клиентов обусловили укрепление доверия к банку. В этом году мы стали банком еще более близким к клиенту; тем, кто не подведет в трудный момент – в течение года нашими новыми клиентами стали более 150 тысяч граждан», – говорит Самарина.
В 2022 году банк оставался операционно эффективным, ограничив все расходы, не связанные с обеспечением непрерывности деятельности, и эффективно управлял операционными расходами. В условиях роста инфляции расходы выросли всего на 5% (0,9 млрд грн), и, прежде всего, за счет поддержки персонала, защиты информационных систем и реализации уникальных благотворительных программ, направленных на укрепление обороноспособности, снижение негативных последствий войны и поддержку медицинских учреждений Украины.
Председатель правления ОТП Банка Владимир Мудрый
«ОТП Банк доказал свою устойчивость, способность к операционной непрерывности и возможность обслуживать клиентов в самых тяжелых условиях. В частности, благодаря опыту пандемии банк был хорошо подготовлен к дистанционной работе и обслуживанию клиентов и смог обеспечить надежную работу мобильного банкинга, сайта, чатов, платежных карт и платежей, даже при обстрелах и отключениях электроэнергии. Также нашей ИТ-команде удалось обеспечить бесперебойную работу ИТ-инфраструктуры даже при полном отключении электроэнергии», - рассказывает Владимир Мудрый.
Даже в военное время ОТП Банк профинансировал посевную более чем на 800 млн грн, а с лета одним из первых на рынке предложил кредитование покупок физлиц в точках продаж и ввел мгновенное (через мобильное приложение) оформление рассрочки на покупки, уплаченные с помощью кредитных карт.
«Также с самого начала полномасштабной войны, понимая высокую вероятность роста доли неработающих кредитов, как минимум в связи с военными действиями, временной оккупацией и потерей клиентами источников дохода, мы сразу сформировали резервы для покрытия таких кредитов. И это снизило финансовый результат банка. Однако весь год мы работали с операционной прибылью, а год закончили с положительным финансовым результатом, показали прирост ресурсной базы физических и юридических лиц, а также прирост кредитного портфеля малому и среднему бизнесу. В конце 2022 года, из-за массированных атак на энергосистему Украины, банк начал активно готовиться к возможности длительных блекаутов. Чтобы обслуживать клиентов в любых условиях, мы оснастили более 80% своих отделений альтернативными источниками энергии и резервными каналами связи и вошли во всеукраинскую сеть банковских отделений Power Banking под эгидой Нацбанка, которые могут оказывать банковские услуги в условиях длительного отсутствия света», – рассказал председатель правления.
Светлана Демьяненко, Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК»
«Как и для всех банков, 2022 год был сложным и для АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК». Мы сталкивались со многими трудностями, в том числе с потерей имущества на временно оккупированных территориях, снижением платежной способности должников. Но банк приложил немалые усилия для нивелирования последствий вторжения российской федерации. Оперативно настроили работу в условиях войны путем усовершенствования дистанционного обслуживания. Банк традиционно продолжает осуществлять индивидуальный подход к каждому клиенту. Достаточно быстро удалось возобновить работу многих отделений», - отмечает Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК» Светлана Демьяненко.
По ее словам, работа отделений обеспечивается с учетом требований безопасности работников и клиентов. Отделения обеспечены всем необходимым для продолжения работы, включая непрерывную связь и энергоснабжение.
«Также банком усилен рискоориентированный подход по всем направлениям. Несмотря на все трудности, 2022 банк закончил с прибылью, сохранена клиентская база и количество нашего персонала. Более того, по итогам года национальным рейтинговым агентством «РЮРИК» нам присвоен кредитный рейтинг ААА - то есть наивысший уровень кредитной способности и перспективный прогноз - в развитии, - резюмирует Светлана Демьяненко.
Игорь Левченко, начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group
Условий, в которых оказалась банковская система, еще не было в новейшей истории Украины, но, несмотря ни на что, банковская система выдержала и продолжает работать, поддерживая экономику страны и государство.
«Любой форс-мажор существенно влияет на все аспекты жизни, война была тем форс-мажором, в котором оказалась банковская система», - отметил Левченко.
Среди основных вызовов, возникших перед банком, Левченко называет существенное уменьшение торговой сети банка, но опыт пандемии позволил банку построить альтернативную сеть дистанционного обслуживания клиентов и электронные каналы и платформы, где клиенты имели возможность осуществлять весь перечень банковских операций.
«Во-вторых, основной риск уменьшения ликвидности в банке был частично нивелирован действиями НБУ, который с первых дней войны внедрил некоторые ограничения по валютным средствам и по наличным гривневым средствам клиентов, также финансовая репутация банка позволила клиентам даже в трудные времена доверять свои деньги банку», – рассказал Левченко.
По его словам, основной целью банка было обеспечить непрерывное обслуживание и высокий уровень обслуживания для клиентов. Были внедрены комиссионные и кредитные каникулы для большей части клиентов банка, был продлен срок действия платежных карт и прочее.
ТРЕНДЫ 2023 ГОДА
Анна Самарина, заместитель председателя правления ПриватБанка
«Будем поддерживать клиентов и держать финансовый фронт. Будем кредитовать. Наши сегменты – это малый и средний бизнес и розница», – говорит заместитель председателя правления.
В банке придерживаются мнения, что восстановление экономики и жизни в стране – общая задача всех ответственных субъектов бизнеса.
«Переживем блекаут и вернемся в инновации и диджитал. Точно есть идеи, что предложить клиентам в этом измерении. Наш розничный бизнес уже работает над обновленным клиентским предложением. Будем развивать продуктовый ряд и для бизнеса, в основе которого также диджитал-продукты», – говорит Самарина о планах банка на будущее.
Председатель правления ОТП Банка Владимир Мудрый
В ОТП Банке ориентируются на прогнозы регулятора, а по результатам опроса банкиров от НБУ в последующие месяцы прогнозируется сдержанный спрос на бизнес-кредиты, повышение всех видов рисков и сокращение розничных кредитных портфелей, по крайней мере, в первом квартале.
«Впрочем, ситуация будет зависеть прежде всего от результатов боевых действий, скорости деоккупации украинских территорий, дальнейшей международной помощи нашей стране. При сохранении сегодняшнего статус-кво, кредитование населения и экономического сектора будет ограничено, в т.ч. и в связи с незначительным спросом на кредиты в условиях неопределенности. Процентные ставки останутся на высоком уровне. Правительство продолжит активное привлечение средств в военные ОВГЗ, возможно, и у иностранных инвесторов. А НБУ — принимать меры по сдерживанию инфляции и связыванию свободной гривни: удерживать на высоком уровне ключевую ставку, повышать требования к обязательным резервам и др.», - прогнозируют в ОТП.
Светлана Демьяненко, Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК»
«Для физических лиц – это повышение процентных ставок по депозитам в национальной валюте и спрос на инструменты дистанционного обслуживания. Если же говорить о субъектах хозяйствования, то среди приоритетов вижу обслуживание и финансирование пострадавших в результате вооруженной агрессии российской федерации против Украины и для предотвращения ими такой агрессии, в частности с целью удовлетворения потребностей Вооруженных Сил Украины и других военных формирований. Кроме того, актуальным будет финансирование аграрного сектора экономики в целях продовольственного обеспечения страны, включая проведение посевной кампании, в том числе смежных отраслей, обеспечивающих функционирование сельскохозяйственных предприятий», - подчеркивает Светлана Демьяненко.
Банкир также считает, что востребована будет поддержка предприятий критической инфраструктуры, пищевой промышленности, продуктового ритейла и смежных отраслей, направленных на продовольственное обеспечение.
«Не менее важно будет финансирование инфраструктурных проектов, направленных на восстановление и развитие объектов социальной, транспортной и критической инфраструктуры, в том числе поврежденных или разрушенных в результате боевых действий во время военного положения. Придется также финансировать транспортно-логистическую инфраструктуру страны и проекты, связанные с развитием новых логистических решений. Отдельное направление - поддержка релокации предприятий, которые находились в тех регионах Украины, где проходили активные боевые действия, а также производственных мощностей для импортозамещения поступающей из россии и беларуси продукции», - отмечает Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК».
Игорь Левченко, начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group
«Основные тренды в банковской системе будут напрямую зависеть от потребностей клиентов и государства:
Торговая сеть. Восстановление торговой сети на деоккупированных территориях, развитие и усовершенствование отделений в рамках программы Power Banking (адаптация отделений к условиям отсутствия света и систем коммуникаций). Совершенствование дистанционных каналов обслуживания и платформ интернет-банкинга.
Интернациональный сервис. С начала войны более 4,5 млн украинцев покинули Украину, но нуждаются в доступе к банковскому сервису, как в Украине, так и за ее пределами, с целью облегчить финансовую жизнь украинцев за границей.
Банковские продукты. Совершенствование сервисов для наиболее популярных банковских продуктов, таких как платежные карты (международные p2p, зачисление средств из-за границы и прочее), возобновление программ кредитования. Интеграция банковских сервисов в «Дию» (на примере продажи ОВГЗ) и увеличение доли ОВГЗ в портфелях клиентов банка», – считает представитель финучреждения .
С ВЕРОЙ В ПОБЕДУ
Мы спросили у банкиров, какие вызовы предстанут перед сектором после нашей Победы.
Анна Самарина, заместитель председателя правления ПриватБанка
В банке отмечают повышение уровня сотрудничества и то, что ожидают его сохранения и в дальнейшем.
«Мы в постоянном сотрудничестве с акционером, регулятором, их реакция на наши проблемы быстра и эффективна. Мы в контакте с другими участниками рынка, с платежными системами, с поставщиками. Большинство участников экономической системы оперативно реагируют на общие вызовы и быстро объединяются для решения проблемы. Не хотелось бы потерять это достояние по возвращении в нормальную жизнь», - говорит Самарина.
В банке надеются, что вызовами, которые последуют после Победы, будут новые потребности мирной жизни, сделать клиентский путь простым, интересным и приятным.
«Мы нацелены быть банком, который выбирают разные поколения для долгосрочных отношений, а не тем, кто навязывает свой сервис, «потому что велик». Мы не спекулируем на «легких» возможностях. Кэшбек – мощная фича, но клиент не делает выбор банка на инстинктах. Война ясно объяснила нам, где мы важны и где можем создать дополнительную ценность», - убеждены в ПриватБанке.
Председатель правления ОТП Банка Владимир Мудрый
Возобновление полноценного качественного кредитования для послевоенного восстановления и модернизации экономики станет одним из самых больших вызовов.
«Но чем дольше продлится война, тем больше усилий это потребует в будущем. С одной стороны, процесс восстановления будут тормозить ухудшение кредитных историй многих заемщиков, хотя возможно и при объективных условиях; смена места жительства и ведения бизнеса; поврежденное имущество; сверхвысокие ставки. И это в то время, когда банки постепенно повышают требования к заемщикам, особенно в корпоративном сегменте, в т.ч. в результате существенного ухудшения качества кредитных портфелей и увеличения доли неработающих кредитов во время войны.
Кроме того, процессу кредитования присуща значительная степень инерционности. Чем дольше и чаще банк кредитует, тем квалифицированнее становятся задействованные в этом работники, тем быстрее и эффективнее совершенствуется сам процесс кредитования — и на уровне привлечения и обслуживания клиентов, и на уровне кредитного анализа и управления портфелем. В то время как большой перерыв в активном кредитовании потребует восстановления соответствующих навыков, пересмотра возможно устаревших процессов, кредитных продуктов, настройки системы кредитования.
С этой точки зрения, я рад, что наш банк еще летом возобновил рассрочку в сети партнеров и весь год активно ее расширял. Осенью снова начал осуществлять кредитование аграриев – клиентов других банков, предложив им овердрафт и кредитную линию. А чтобы сделать кредитование более доступным для небольших предприятий, снизил размер минимального кредитного лимита», – объяснил банкир.
Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК» Светлана Демьяненко
«После нашей Победы нагрузка на банковскую систему вырастет очень сильно, а это значит, что банки будет ожидать очередной серьезный вызов. В первую очередь произойдет снижение регулятивного капитала из-за увеличения признанных рисков и прямого ущерба. Второй риск – кредитный. Среди его причин – ухудшение качества кредитного портфеля, рост NPL (уровня неработающих кредитов – ред.), потеря залогового имущества в зонах боевых действий или уменьшение его стоимости, потеря страховых портфелей страховщиками, отказ от действующих договоров из-за отсутствия средств у страхователей», - отмечает Светлана Демьяненко.
Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК» также выделяет и прямые убытки.
«Основная причина прямого ущерба – потеря активов, то есть основных средств и денежных средств, непосредственно в зоне боевых действий. То есть произойдет снижение рыночной стоимости собственных активов, что приведет к убыточности. Однако я убеждена, что мы сможем выстроить конструктивный диалог между банками и государством и сможем наработать максимально эффективную модель нашей работы, чтобы от этого выиграли и люди, и Украина, и банки», - отмечает Светлана Демьяненко.
Игорь Левченко, начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group
«Я считаю, что наибольшим вызовом перед банковской системой после нашей Победы станет восстановление экономики и инфраструктуры Украины», - отмечает Левченко.
Основной функцией банков станет кредитование компаний среднего и малого бизнеса, корпоративных клиентов и государственных предприятий.
«Также Украина получит многомиллиардную помощь и репарации от страны-агрессора, этими средствами нужно будет управлять и контролировать, я считаю, часть этих функций будет возложена на банки. Украинские банки ожидает много работы», - убежден представитель банка.
СОВЕТ ОТ БАНКИРОВ
Анна Самарина, заместитель председателя правления ПриватБанка
Доверять банковской системе, которая, несмотря на войну, остается устойчивой и продолжает развитие современного клиентоориентированного сервиса.
Председатель правления ОТП Банка Владимир Мудрый
«Во-первых, держаться своего основного банка – чем дольше и больше банк знает клиента, тем больше возможностей и сегодня, и в будущем, после Победы, будет для получения кредитных лимитов, карт, овердрафтов и т.д. А во-вторых, выбирать для сбережений банки, руководствуясь здравым смыслом: то есть, не с высокой депозитной ставкой, а наиболее устойчивые и стабильные банки, прежде всего, с иностранным капиталом, за которыми стоят мощные международные финансовые группы», - советует банкир.
Светлана Демьяненко, Председатель наблюдательного совета АО «УКРБУДИНВЕСТБАНК»
«Банковская система адаптировалась к кризисным условиям. Банки поддерживали работу сети и быстро возобновляли деятельность отделений в освобожденных регионах. Банковская система оказалась устойчивой и сохранила платежную способность, поэтому украинцы должны и дальше доверять украинским банкам и поддерживать отечественную экономику», - считает банкир.
Игорь Левченко, начальник департамента персональных банковских услуг UKRSIBBANK BNP Paribas Group
«Доверять банковской системе, потому что ее надежность была проверена войной, самым страшным испытанием, и банковская система выдержала эту проверку и показала очень впечатляющие финансовые результаты в 2022 году», – советует Левченко.
Он также призывает украинцев не бояться овладевать новыми технологическими решениями от банков, потому что они помогают как клиентам получать высокий уровень сервиса в любом месте, так и банкам предоставлять этот сервис в любых обстоятельствах.
Рассмотреть возможность инвестиций в ОВГЗ – этот инструмент поможет клиентам получить достойную прибыль и безопасность инвестиций, а государству – получить финансовые ресурсы для финансирования победы.
«И, самое главное, верить в нашу Победу и ВСУ», – резюмирует представитель банка.
ПОДБИВАЯ ИТОГИ
Банкиры убеждены в устойчивости банковской системы и, анализируя прошедший год, можно утверждать, что их оптимизм - небезосновательный. Сами посудите: абсолютное большинство украинских банков столкнулись сразу с огромным количеством вызовов – от закрытия отделений на территориях, где ведутся боевые действия, до лавинообразного роста количества неработающих кредитов, от потери части персонала из-за миграции или мобилизации до рисков ликвидности.
Однако банковская система в таких условиях не только устояла, но и эффективно перестроила свою работу и продолжает это делать, учитывая окружающие нас реалии.
Итак, можем говорить, что в ближайшем будущем нас будет ожидать дальнейшая цифровизация банковских услуг с развитием дистанционного обслуживания, вероятно, повышение процентных ставок, стимулирование безналичных расчетов, а также постепенное сближение украинской банковской системы с системой ЕС.